Pflegetagegeldversicherung

Die Pflegetagegeldversicherung ist die häufigste und flexibelste Absicherung gegen Pflegebedürftigkeit. Es wird ein bestimmter Tagessatz vereinbart, der bei eintretender Pflegebedürftigkeit ausbezahlt wird.

Die Höhe der Leistung wird hier von Ihnen festgelegt. Die Summe des monatlich ausgezahlten Pflegegeldes errechnet sich aus dem gewählten Tagessatz mal 30 Tage. Wenn z.B. ein Tagessatz von 50 € gewählt wurde, sind dies im Monat 1500 €.

Hier spielt auch die Pflegestufe eine Rolle. Das volle Pflegetagegeld wird bei den meisten Anbietern erst in Pflegestufe III bzw. bei stationärer Pflege geleistet. In den Pflegestufen I und II sind die Leistungshöhen meist geringer.

Beispiele:

Versicherer	Stufe I	Stufe II	Stufe III
A	30%	60%	100%
B	25%	50%	75%
C	40%	60%	100%

Bei diesen festen prozentualen Werten ist nur wenig Flexibilität vorhanden.

Der Große Vorteil der Pflegetagegeldversicherung:

Die Leistungen sind vollkommen frei verfügbar und -wie alle Leistungen der privaten Krankenversicherung- vollständig steuerfrei! Sie unterliegen noch nicht einmal dem Progressionsvorbehalt.
Die Beiträge in der Pflegetagegeldversicherung sind außerdem recht günstig.

Wichtig sind auch Leistungen, die für die Stufe 0 geleistet werden, die es im Sprachgebrauch der Pflegeversicherung eigentlich gar nicht gibt.

Mit Stufe 0 sind die Leistungen bei Demenz gemeint (vergl. auch § 45a SGB XI), ein immer wichtiger werdendes Thema. Solche Tarife ohne Stufe 0 sollte man meiden.

Fast alle Versicherer dynamisieren die Tagegelder auch, sodass nicht die Gefahr einer Unterversicherung entsteht.

Die optimale Lösung stellen Tarife dar, die für alle Pflegestufen flexible Tagessätze anbieten und eine Beitragsfreistellung bereits ab Stufe I.
 

Pflegerentenversicherung

Bei der Pflegerentenversicherung wird vom Versicherungsnehmer nicht die Leistung festgelegt, sondern der Monatsbeitrag. Auf dieser Basis wird von dem Versicherer bei eintretender Pflegebedürftigkeit eine lebenslange steuerfreie Rente bezahlt.

Die Leistungen der Pflegerentenversicherung sind jedoch nur zum Teil garantiert. Deshalb ist auf jeden Fall zunächst die garantierte monatliche Rente zu hinterfragen.

Häufig werden wesentlich höhere fiktive ("erwartete") Überschüsse eingerechnet, die aber vollständig von der zukünftigen Kapitalmarktentwicklung abhängig und gerade deshalb nicht garantiert sind.

Die Pflegerente wird auch schon bei Vorliegen einer mittelschweren Demenzerkrankung ausbezahlt, selbst wenn die gesetzlichen Vorgaben einer Pflegestufe noch nicht erfüllt sind.

Wie bei allen Rentenversicherungen kann eine vorübergehende oder dauerhafte Beitragsfreistellung erfolgen. Dadurch verringern sich natürlich die späteren Leistungen, allerdings sind die bereits bezahlten Beiträge nicht verloren.

Die Beiträge bei der Pflegerentenversicherung sind dauerhaft garantiert. Bei Pflegetagegeldversicherungen können die Beiträge ansteigen. Bei der Pflegerentenversicherung besteht dieses Risiko nicht. Hier steht der Rentenbetrag fest. Ab Rentenbezug entfällt dann auch die Beitragszahlung.

Die Pflegerente ist allerdings etwa doppelt so teuer, als die anderen beiden Möglichkeiten.
 

Pflegekostenversicherung

Die Pflegekostenversicherung orientiert sich an den Kosten für die Pflegebedürftigkeit. Der Versicherer übernimmt im Falle der Pflegebedürftigkeit einen vorher definierten Prozentsatz der real entstehenden Kosten für die Pflege des Versicherten. Die Tarife richten sich dabei immer nach der Vorleistung der gesetzlichen/privaten Pflegepflichtversicherung. Die versicherbaren Prozentsätze bewegen sich zwischen 10% und über 200%

Nachteilig ist die Abhängigkeit von den genannten Vorleistungen. Der Vorteil ist allerdings, dass es völlig egal ist, wie hoch diese Vorleistungen sind, weil ja immer der vereinbarte Prozentsatz geleistet wird.

Diese Tarifvariante wird nur von sehr wenigen Versicherern angeboten. Sie ist auch nur geringfügig günstiger als das Pflegetagegeld.

 

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